Деньги с умом!

Скачать Часть 1 Библиографическое описание: Якушева А. Тенденции и формы становления малого предпринимательства стали предметом исследований многих аналитиков, сумевших проследить эволюционные черты процесса и выделить основные этапы его развития. Можно отметить четыре основных этапа становления малого и среднего бизнеса в Российской Федерации: Развитие кооперативов, ориентированных главным образом на оптовую и розничную торговлю и оказание разнообразных услуг населению, а затем — их проникновение в сферу науки, проектирования, государственный производственный сектор. Аренда, акционирование и начало приватизации в государственном секторе промышленности, разукрупнение государственных предприятий с выделением групп малых и средних хозяйственных субъектов. Широкое развитие малой приватизации в сфере торговли и услуг, наиболее быстрый рост количества малых предприятий, ограничение права собственности на основные формы арендной преимущественно. Развитие бизнеса на частной основе, путем организации собственного дела с помощью сформированных финансов и иных ресурсов, разнообразие сфер организации бизнеса и социального профессионального состава бизнесменов- собственников.

Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов

Разработка программы кредитования малого бизнеса Целью данной работы являлась разработка программы кредитования малого бизнеса регионального коммерческого банка. В процессе разработки программы кредитования малого бизнеса с целью обеспечения комплексного подхода к достижению конечной цели были решены следующие задачи: Проведен анализ социально-экономического развития Красноярского края по наиболее важным показателям с разбивкой по отраслям в динамике.

Анализ был направлен на выявление основных тенденций развития видов экономической деятельности в регионе.

Понятие и виды кредитных рисков малого бизнеса Кредитование Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса основывается на данных .

Реклама Оценка кредитоспособности мелких предприятий Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков — на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска. Однако использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка.

У зарубежных и российских предприятий малого бизнеса, как правило, нет лицензированного бухгалтера. Кроме того, расходы на аудиторскую проверку для этих клиентов банка недоступны. Поэтому отсутствует аудиторское подтверждение отчета заемщика. В связи с этими причинами оценка кредитоспособности клиента основывается не на его финансовой отчетности, а на личном знании работником банка бизнеса данного клиента.

Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: В ходе личного интервью с руководителем мелкого предприятия выясняются цель ссуды, источник и срок возврата долга. Клиент должен доказать, что кредитуемые запасы к определенному сроку снизятся, а кредитуемые затраты будут списаны на себестоимость реализованной продукции. Для частого посещения предприятия банк кредитует только близлежащие фирмы. Следует отметить еще одну особенность мелких предприятий — руководителями и работниками их нередко являются члены одной семьи или родственники.

Финансовый анализ кредитования малого бизнеса базовый уровень Финансовый анализ кредитования малого бизнеса базовый уровень Аннотация: На семинаре осваиваются базовые знания и отрабатываются практические навыки финансового анализа и оценки кредитоспособности заемщиков малого бизнеса. Семинар состоит из трех модулей: С помощью коэффициентного анализа проводится оценка рисков кредитования и оценка эффективности ведения бизнеса потенциальным заемщиком.

С помощью сквозного бизнес—кейса имитируется интервью с клиентом по сбору финансовой информации, участники по данным интервью и первичных документов формируют финансовую отчетность заемщика, проводят ее анализ и делают выводы о кредитоспособности клиента.

Модель Альтмана не может быть использована для оценки кредитоспособности, например, предприятий малого бизнеса. Поэтому в г.

Арцыбашева А. Особенности и эффективность кредитования предприятий малого бизнеса: Автореферат дис. Финансовая академия при Правительстве РФ. Москва, Рисунок 4. При оценке эффективности кредитования малого бизнеса принимаются во внимание: Первым этапом предварительной оценки эффективности кредитования малого бизнесаявляется его тестирование на предмет прохождения"системы отсечек". Количество и качество"отсечек", то есть данных, при наличии которых вопрос о кредитовании не рассматривается, зависят от особенностей деятельности каждого банка.

Чаще всего существуют ограничения по срокам деятельности малого предприятия, наличию просроченной задолженности, величине собственного капитала в валюте баланса, а также при наличии неоднократных нарушений малыми предприятиями своих обязательств перед другими кредиторами. Следующим этапом является проведение оценки качественной информации о малом предприятии: Подобная оценка представляет собой балльную оценку различных направлений деятельности предприятия, причем различные направления оцениваются по разным количествам баллов в зависимости от значимости и могут принимать как положительные, так и отрицательные значения.

Обозначим основные оцениваемые параметры.

Оценка кредитоспособности мелких предприятий

Выдаче кредита предшествует большая подготовительная работа банка, в ходе которой рассматривается кредитная заявка, проводится собеседование с клиентом, изучается кредитоспособность заемщика, определяются параметры кредитования — сумма, сроки, плата за кредит, выбирается режим кредитования. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявление — ходатайство кредитную заявку в произвольной форме или по форме, утвержденной кредитной политикой Сбербанка.

В кредитной заявке указывается: Механизм кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей производственно — коммерческого цикла заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, кредитной истории, а также от характера потребности заемщика в заемных средствах временная или постоянная. Инструкция Банка России от 9 июля г.

В целях определения величины резервов на возможные потери кредитные организации на основании мотивированного суждения об уровне риска классифицируют отдельные элементы расчетной базы резерва остатки на соответствующих балансовых счетах; контрактные стоимости условных обязательств кредитного характера, отражаемые на внебалансовых счетах; расчетные величины по срочным сделкам; расчетные величины по операциям в одну из пяти групп риска с точки зрения вероятности потерь:

Во-вторых, в условиях предоставления кредита для малого и среднего работник должен провести анализ вашей кредитоспособности.

Однако существует множество преград для осуществления и успешного развития этого бизнеса. Зачастую это проблемы, связанные с профессиональной некомпетентностью работников и руководства, особенно в сфере финансов, изучении рынка, в правильности ведения деловых переговоров, а также чаще всего незнание лазеек закона, что как говорится не освобождает от ответственности, и другое. Проблемой является и внутренняя ситуация страны, то есть ее экономика в целом. Да и отсутствие условий, достаточных для успешного развития предприятий в государстве.

На начальном этапе открытия своего бизнеса многие сталкиваются с проблемой недостаточного количества денежных средств на аренду помещения, либо закупку товаров для развития бизнеса, поэтому практически всегда люди обращаются за помощью в банковские учреждения. Однако на данный момент широко распространенной проблемой малого и среднего предпринимательства как раз и является его кредитование. Существует огромное количество оснований почему сложно взять кредит в банке предпринимателю.

Таким образом маленькая легитимность бизнеса является первой причиной в отказе кредитования. Во-вторых, в условиях предоставления кредита для малого и среднего бизнеса довольно высокие процентные ставки, которые связанны с риском, зависящим от вида деятельности и перспектив его развития в стране. Третьей причиной является средний срок погашения займа, зачастую от 6 месяцев до года. Из-за этого предприниматели не могут располагать денежными средствами в течение года на решение своих проблем то есть закупка сырья, материалов и другое , а также строить планы на следующий год.

Где взять данные для скоринга?

Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса В. Но, как показывают и теория, и опыт оценки и управления кредитным риском, кредитный риск имеет сложную внутреннюю структуру. Помимо рисков, обусловленных особенностями каждого конкретного заемщика, в нем присутствуют и другие компоненты. Рынок кредитования предприятий МСБ в нашей стране является последним сегментом кредитного рынка, еще в недостаточной степени охваченным банковскими услугами.

Как правило, анализ кредитоспособности малого предприятия сводится и финансового положения владельцев, управляющих малым бизнесом. моделей оценки кредитоспособности в области потребительского кредитования.

Эта довольно широкая сфера делится на несколько категорий. Каждая из них имеет определённые особенности: Производственный бизнес. Подразумевает выпуск товаров разного назначения. Включает в себя множество производств, таких как швейное, мебельное, кондитерское, колбасное, обувное и пр. Предоставление услуг. Ещё более широкое направление, в котором объединены все виды услуг для населения. К нему относятся услуги адвокатов, салоны красоты, студии татуажа, ателье по пошиву одежды, мастерские по ремонту бытовой и компьютерной техники, такси, грузоперевозки, монтаж сантехнического оборудования, дверей, окон и др.

Общественное питание.

Кредитование малого бизнеса — как оформить ссуду для предприятия в банке

Малое предпринимательство играет значительную роль в экономическом развитии страны. Малые компании являются основными субъектами коммерциализации инноваций и создают существенную долю рабочих мест. Несмотря на снижение макроэкономических показателей и общую неопределенность, падение курса рубля дает российским компаниям ценовое преимущество перед иностранными конкурентами как внутри страны, так и на зарубежных рынках. Чтобы в полной мере реализовать это преимущество, малым компаниям зачастую требуется дополнительное финансирование, основным источником которого являются банковские кредиты.

Соответственно, тема повышения эффективности кредитного процесса в сегменте малого бизнеса становится особенно актуальной. Цели и задачи Целью работы является систематизация отраслевых факторов, которые необходимо учитывать для адекватной оценки кредитоспособности субъектов малого бизнеса.

Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса Глава Процесс кредитования экономических субъектов.

Главная Второй этап - анализ кредитоспособности возможного заемщика На этом этапе анализируется кредитоспособность заемщика и оценивается обеспечение, которое заемщик может предложить банку. При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит включая проценты в установленные кредитным договором сроки. Элементами оценки кредитоспособности являются: Скоринг - процесс оценки заемщика банком или другой кредитной организацией. По результатам этой оценки потенциальный кредитор принимает решение по кредитной заявке.

Сам скоринг осуществляется с помощью"скоринговой модели" - то есть своеобразных"весов", которые"взвешивают" математически выраженные характеристики заемщика, влияющие на его способность вовремя расплатиться с кредитором. В рамках скоринговых моделей, как правило, учитываются показатели финансовой устойчивости и персональная информация о предпринимателе пол, возраст и т.

Банк рассматривает информацию о занятости, финансовом положении, кредитной истории заемщика и наличии обеспечения кредита. Как правило, кредитный скоринг используют для оценки небольших по размеру кредитов, кредитов физических лиц и экспресс-кредитов. Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.

Объявление

Партнерство в значительной степени расширит охват , позволив включит в него доныне исключенное население. Мобильные телефоны позволяют более быстрый охват и оценку потенциальных клиентов, но большинство цифровых кредиторов предлагают кредиты в размере менее 30 долларов и на период менее 30 дней, таким образом, они обслуживают лишь ограниченный диапазон потребительских потребностей.

Цифровые каналы также труднее использовать для построения прочных отношений и предложения гибких продуктов, которые обслуживают более широкий диапазон потребительских нужд, две области, где отличаются такие учреждения, как .

Кредитование малого бизнеса в РФ различные оценки кредитоспособности заемщика. Презентацию подготовила. Студентка группы /

Малый бизнес в развитых странах воспринимается как полноправный участник экономической деятельности. В России к таким предприятиям отношение скорее снисходительное, что отражается и на подходе банков к данной категории клиентов. Многими участниками банковского сектора России малый и средний бизнес рассматривается как отдельная категория клиентов в контексте кредитования. В Европе же к малым предприятиям практикуется другой подход: Но при этом финансовыми организациями учитываются особенности этой категории клиентов.

Уровень банковских ставок зависит от стоимости денежных ресурсов для самих банков. Чтобы ставки снизились для конечных потребителей, должна снизиться стоимость денег на межбанковском рынке. Устойчивое долгосрочное экономическое развитие страны возможно только при дальнейшей диверсификации производства. Сегмент малого и среднего бизнеса по опыту развитых стран должен активно этому способствовать, обеспечивая модернизацию инфраструктуры, усиление конкуренции и развитие инноваций.

Одной из причин низких темпов экономического развития субъектов малого бизнеса является недоступность банковского кредитования. Несколько лет назад предоставление кредитов большинством банков осуществлялось по скоринговой системе.

Оценка кредитоспособности субъектов малого и среднего бизнеса на основе построения дерева решений

Практический пример оценки кредитоспособности Поэтому, рассматривая заявки граждан на получение кредита, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед своими вкладчиками. Одним из основных способов снижения риска неплатежа по кредиту является тщательное обследование потенциальных заемщиков.

Оценка принимаемого Банком кредитного риска на момент выдачи анализу и оценке уровня кредитоспособности заемщика юридического лица или малого/среднего бизнеса, оценке возможных рисков невозврата ссуды или в сфере кредитования юридических лиц, в т.ч. субъектов малого /среднего.

Сегодня эта проблема приобрела особую остроту: Просроченная задолженность по ссудам продолжает расти высокими темпами. Анализ проблем оценки кредитоспособности малого бизнеса на современном этапе развития кредитного рынка представляет большой интерес для банков. Кредитная деятельность банков наряду с текущей экономической ситуацией осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов.

Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консалтинговыми службами, сведения которых позволяют получить более точную оценку кредитоспособности заемщиков. Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального частного риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, то есть изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Применяемые в настоящее время и рекомендованные способы оценки кредитоспособности опираются главным образом на анализ данных о деятельности заемщика в предшествующем периоде. При всем значении такой оценки она не может исчерпывающем образом характеризовать кредитоспособность заемщика в предстоящем периоде и рассматривается лишь как предварительная. Конечно, можно проводить проверки, осуществляемые аудиторскими организациями. По нашему мнению полезность таких проверок снижается в связи с тем, что в них используются те же данные отчетности.

При оценке кредитоспособности нужно учитывать предстоящие изменения конъюнктуры, в том числе наличие реальных условий поступления средств заемщику от реализации продукции, принимая во внимание возможность реализации с учетом намечаемого уровня цен и предстоящих изменений платежеспособного спроса на соответствующие виды продукции.

Оценка кредитоспособности: Малый бизнес